仅就增额终身寿来说我觉得是比较靠谱的。但3.5%的复利利率几乎是不可能做到的。

增额终身寿和年金险很像，前几年每年投一点，至少10年以后才能把钱取出来，如果当中发生了意外则按照保险金额赔偿，没有意外的话相当于一个长期存款，到期后拿回本金和利息。

增额终身寿和年金险也有区别，也是它最大的特点，即可以在不损失本金的前提下提前取回一部分资金，灵活性更高一些。增额终身寿的投资期限至少10年，有的20年甚至30年，那么长的时间里是有可能发生投保人需要用钱的情形的，买了年金险没法取出，买了增额终身寿可以按照规则取出一部分。

年化3.5%利率只能叫作预期利率，意思是最高能够获得3.5%的复利利率，实际能拿多少就得看保险公司的投资水平了。

从目前市场上的增额终身寿产品来看还没有能够达到3.5%年化复利的产品，当然，推销人员会尽量避免告诉你这个事实，得主动询问银行或者保险销售人员。

其实做不到年化复利3.5%也是很正常的，不能提前取出的年金险都不一定能够做到那么高的利率，何况能够提前取出的增额终身寿呢。不过，即使如此也不表示买了增额终身寿就会亏损。