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贷款买房的时候不满足公积金贷款的要求，故而申请的商业贷款，还款几年后发现自己达到了当地的公积金贷款条件，这种可以申请把自己名下的商业贷款转成组合贷款，就是公积金贷款与商业贷款结合的一种贷款模式。

商贷转组合贷款需要先还清贷款吗?

看当地的规定，大部分地区规定不需要先还清贷款，但是也有少部分地区还需要先把商贷还清，具体的还需要根据当地的政策来。办理商转公业务有两种模式，分别为公积金管理中心垫资模式和自筹资金模式。

【1】中心垫资模式是指借款申请人向中心申请，通过将住房公积金贷款发放资金用于全部结清或偿还部分商贷本金的方式，办理商业性个人住房贷款转为住房公积金贷款及组合贷款。

【2】自筹资金模式是指借款申请人向中心申请，通过自行筹措资金先还清商业贷款，再申请公积金贷款的方式，办理商业性个人住房贷款转为住房公积金贷款及组合贷款。

湖南省规定须等组合贷款审批通过且面签后再去结清银行贷款，原银行贷款所有剩余部分都需要结清，注销原贷款银行的抵押登记。要转贷的房屋必须已办理不动产权证;家庭名下另一房产面积小于144㎡;借款人及配偶征信记录良好。

江西省规定将纯商业性贷款模式转换为公积金及商业贷款的组合贷款模式后，可将公积金贷款资金划至职贷款银行，用于为职工结清或部分结清商业贷款，再将职工的商业贷款转化为公积金贷款或组合贷款，避免贷款职工再承受自筹资金压力。

商贷转成组合贷款，公积金贷款部分按照公积金贷款利率算利息，商贷部分依旧是按照商业贷款利率算利息，若是打算申请这个业务，建议先问下自己商业贷款所属银行是否支持这个操作。