用户个人征信不良。

一般来说，银行在通过贷款人的房贷申请后，会在1-3个月左右的时间完成放款。但在放款之前，为了确保资金的安全，银行可能还会对贷款人的个人征信进行调查，如果发现贷款人的征信报告上出现了不良记录，比如说逾期、新增大额贷款记录等。那么，银行就会以用户的个人信誉度下降或负债率升高为由，对贷款人的房贷进行贷后管理。具体表现为延长放款时间，重新评估贷款人的个人综合资质。如果贷款人的个人资质在后续有得到恢复，那么后续还是能够获得贷款资金。反之，如果贷款人的个人资质迟迟未达到申贷要求，那么银行可能会一直拉长放款时间。

政策变化。

如果贷款人选择在年末时间申贷，那么银行考虑到KPI和年终结算问题，很有可能需要等到次年才会进行放款。而且，如果在此期间，央行出台新政策，或者银行内部对申贷门槛进行调整，那么都会影响到贷款人的放款时间，就算贷款人已经成功通过审核也是如此。特别是遇上新房贷政策推行，银行为了响应国家政策，往往需要一段时间来作出调整。

没有额度，指的是银行没有房贷放款的额度，各个银行都是有固定房贷额度的，一旦超过额度就不能放款，只能等下个年度。

银行违规操作被查，比如把不属于房贷的额度用来放房贷，就属于违规操作，银行一方面要进行罚款，另外一方面对于房贷的放款额度大幅度降低。