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理财参考市值是指用户在投资理财过程中所持有的总金额，包括已支付保费和利息的总和。但是，参考市值并不是标的物的实际价值，只是当前所看到的市值，因此并不是投资者继续交易这个理财的实际价值。如果投资者要赎回这个理财，赎回到账的金额很大程度上取决于市场情况、理财产品的投资组合以及赎回的时间点等因素。

在理财产品中，参考市值通常用于估值。估值的方法可以是市值法，即根据理财产品的当前市场价格估算其价值;也可以是摊余成本法，即根据理财产品持有的资产成本估算其价值。不同估值方法会对理财产品的收益率产生影响。

市值法估值适用于市场活跃、价格波动较大的理财产品，例如股票、基金等。这种方法需要对市场行情进行深入分析，考虑到市场供求关系、政策变化等因素对理财产品价格的影响，从而估算其实际价值。而摊余成本法则适用于市场波动较小、资产成本比较稳定的理财产品，例如债券、定期存款等。这种方法是根据理财产品持有的资产成本估算其价值，因此比较适用于长期投资的理财产品。

在理财产品市场中，市值法估值和摊余成本法都有其适用范围和局限性，不同理财产品也可能需要采用不同的估值方法。投资者在购买理财产品前，需要了解该产品的估值方法，以便更好地判断该产品的收益率和风险。同时，投资者也应该根据自己的风险承受能力和投资目标，选择适合自己的理财产品，而不是仅仅关注市值法估值或摊余成本法等因素。