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保障范围可差异化扩容

需要注意的是，此次发布的医疗险示范条款和商保药品推荐清单均为示范性参考文本，不具有强制性。

为确保落地实施，此次同步明确了配套使用规则。对于采用一般商业医疗保险（短期）、一般商业医疗保险（长期）示范条款的保险产品，其约定的院外特定药械清单需涵盖此次发布的58款推荐药械。

在此基础上，保险公司可结合消费者需求和自身风控能力，将中国精算师协会同步发布的、已做成本测算的药品，及其他罕见病、慢性病等药品合理纳入产品保障范围，提供差异化的保险产品和服务。

朱俊生指出，创新药具有临床价值高、治疗费用高、部分药品长期使用以及历史赔付数据不足等特点，保险公司如果缺乏可靠的数据和科学的成本测算，就很难准确评估风险，也难以实现合理定价。

“商保药品推荐清单解决的是哪些药品值得纳入保障的问题，成本测算则为保险公司评估保障成本、科学定价提供了参考。”在他看来，将药品遴选、保障责任与精算定价结合起来，有助于形成支持创新药支付与保险经营可持续性相协调的机制。

站在消费者的角度，太平洋健康险公司总经理尚教研指出，目前，市场上主流的商业医疗保险产品已将住院期间、在医院内发生的合理且必要的医疗费用，纳入保障范围，不受此清单限制。此次发布商保药品推荐清单，是针对部分患者在医院以外购买药品的需求。

“这58款药械并不是商业医疗保险院外购药责任可覆盖的全部药品，而是其中经专家评审、行业投票遴选出的共识度最高的部分。”他表示，不同保险产品在保障范围、赔付比例、免赔额等方面可能存在差异，建议广大消费者在投保时，认真阅读保险条款，重点了解院外特定药械的保障范围和赔付条件。